Decyzja o zakupie własnego mieszkania lub domu to z jednej strony duża radość i ekscytacja związana z posiadaniem własnego miejsca na ziemi, a z drugiej strony duża odpowiedzialność, z którą wiąże się terminowe spłacanie zobowiązania nawet przez kilkadziesiąt lat. Kredyt hipoteczny co do zasady różni się od standardowych kredytów gotówkowych.
Jedną z różnic, która wynika z polityki kredytowej każdego banku, jest wymóg wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę. Czym dokładnie jest wkład własny? Jaka stawka wkładu własnego jest obecnie najpowszechniejsza? Jak kształtowała się wartość wkładu własnego w ostatnich latach?
Spis Treści
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to gotówkowa dopłata, jaką każdy kredytobiorca musi uiścić w procesie starania się o kredyt na dom lub mieszkanie. Wyobraźmy sobie, że chcemy kupić nieruchomość o wartości 100 000 złotych.
Kierując się do banku z zamiarem sfinansowania zakupu nieruchomości, otrzymamy informacje, że bank może udzielić nam kredytu, ale tylko na część tej kwoty. Reszta musi zostać sfinansowana z własnych oszczędności. Dlaczego banki stosują zasadę wkładu własnego w kredytach hipotecznych? Jest to podział ryzyka pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.
Banki wymagając wniesienia wkładu własnego, upewniają się, że kredytobiorca posiada sytuację finansową umożliwiającą terminowe spłacanie dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny. Jeśli więc, dla przykładu, kredytobiorca wniesie wkład własny w wysokości 20 tysięcy złotych, bank upewnia się, że klient posiada własne oszczędności, a co za tym idzie, ma możliwość regulowania rat kredytu.
Jaka jest obecna wartość wkładu własnego?
Wkład własny jest ustalany niezależnie przez każdy bank, chociaż w obecnych czasach panuje zgodność pomiędzy wszystkimi instytucjami w obszarze wartości tego wymogu. Aktualnie zdecydowana większość banków wymaga od klienta wniesienia wkładu własnego o wartości 20% wartości nieruchomości.
Co więcej, taka wartość wkładu własnego utrzymuje się już od jakiegoś czasu i wszystko wskazuje na to, że w najbliższych miesiącach może ona wzrosnąć. Ma to związek z zaostrzeniem polityki kredytowej banków, które w obliczu epidemii koronawirusa muszą kierować się zasadą ograniczonego zaufania do klientów.
Jak w przeszłości wyglądała wartość wkładu własnego?
Na przestrzeni ostatnich 10 lat możemy zauważyć dynamiczny wzrost wartości wkładu własnego, jaki wymagany jest w stosunku do klienta. Jeszcze w 2014 roku, czyli 7 lat temu wkład własny w większości banków wynosił zaledwie 5%. Rok później zaostrzenie polityki kredytowej spowodowało wzrost wartości wkładu własnego do 10%.
Od 2016 roku klienci musieli już wnieść aż 15%, co zostało podwyższone do dzisiejszych 20% w 2017 roku. Jak więc widać, wartość wkładu własnego zwiększa się z każdym rokiem i możemy z powodzeniem założyć, że ta tendencja będzie się utrzymywać. Niewykluczone, że 30% to wartość wkładu własnego, który będziemy musieli wnieść jeszcze w 2021 roku.
| Artykuł napisany we współpracy z intuum.pl/ |
